Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, stąd też decydując się na podpisanie umowy z bankiem, powinniśmy zwrócić uwagę na szereg czynników, które wpływają na wysokość naszych rat.
Tylko dzięki temu zapewnimy sobie i naszym bliskim bezpieczeństwo finansowe. W obliczeniu wysokości raty kredytu hipotecznego pomogą nam z kolei zaawansowane narzędzia dostępne powszechnie online.
Podstawowe czynniki wpływające na wysokość raty kredytu hipotecznego
Spis treści
Rata kredytu hipotecznego składa się z kilku elementów. Jej podstawa to kapitał, czyli nasza bazowa kwota do spłaty. Ten kapitał jest niższy od wartości domu lub mieszkania. Musimy wziąć bowiem pod uwagę to, że kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest obecnie możliwy i trzeba wyłożyć określone środki, zanim zdecydujemy się na wnioskowanie o sfinansowane zakupu domu lub mieszkania.
Do podstawy kapitałowej doliczamy określoną procentowo marżę instytucji finansowej udzielającej kredytu. Podlega ona negocjacjom w trakcie ubiegania się o kredyt. Istotnym składnikiem raty kredytu hipotecznego jest zmienna część oprocentowania niezależna od banku.
Określana jest ona zwykle przez WIBOR, czyli referencyjną wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Wpływ na nią mają przede wszystkim stopy procentowe, które ustala działająca przy Narodowym Banku Polskim Rada Polityki Pieniężnej.
Wysokość tychże stóp procentowych jest z kolei uzależniona od sytuacji gospodarczej i politycznej, która może generować wyższą inflację oddziałującą na ich wzrost.
Jak samodzielnie policzyć ratę kredytu hipotecznego?
Samodzielna kalkulacja kredytu hipotecznego może sprawiać trudności. Nawet wtedy, gdy wykorzystamy do tego arkusz kalkulacyjny EXCEL wypełniony odpowiednimi funkcjami, przeliczenia często będą odbiegać od rzeczywistości, szczególnie w obliczu ulegających od przełomu 2021 i 2022 roku częstym zmianom stóp procentowych, wpływających na wskaźniki WIBOR3M i WIBOR6M najczęściej stosowane do przeliczenia w umowie raty kredytu.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego zmieniające się z dnia na dzień wiąże się z koniecznością dokonywania aktualizacji zmiennych, przez co łatwo jest popełnić błędy. To dlatego warto skorzystać ze sprawdzonych narzędzi, które są udostępniane bezpłatnie.
Gdy znamy już marżę kredytu hipotecznego oferowaną przez bank i wiemy, jak kształtuje się wskaźnik oprocentowania WIBOR, możemy łatwo policzyć naszą przyszłą ratę, wykorzystując dostępny na stronie internetowej oficjalny, rządowy kalkulator UOKIK (Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów – www.finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania).
Bierze on pod uwagę kwotę kapitału pozostałego do spłaty i stawkę oprocentowania uzależnioną od stałych i zmiennych składników. Dzięki temu oszacujemy, jak będą się kształtować nasze raty po wszelkich aktualizacjach (które odbywają się zwykle raz na 3 lub 6 miesięcy), a także co się stanie, gdy wskaźniki oprocentowania zmienią się o 1,2 lub 3 procenty w obie strony, przy danym kapitale pozostałym nam do spłaty.
W ten sposób dowiemy się łatwo, jakie wysokości płatności czekają nas w przyszłości, co zapewni nam lepsze rozplanowanie naszego domowego budżetu.
Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego?
Poszukując najlepszej oferty kredytu hipotecznego, możemy odwiedzać oddziały lub też przeglądać strony internetowe poszczególnych instytucji finansowych. Jest to jednak czasochłonne zajęcie, dlatego powinniśmy zwrócić uwagę na kalkulatory kredytów hipotecznych online.
Wystarczy, że wpiszemy w nich interesującą nas kwotę kredytu i liczbę rat do spłaty, by wyświetliły się aktualne oferty kredytów hipotecznych dostępne na rynku. Wśród wielu ofert kredytów hipotecznych naszą uwagę zwróci z pewnością ta, którą promuje Kasa Stefczyka.
Jej atutem jest możliwość wnioskowania o kredyt przy niższym niż rekomendacja „S” wkładzie własnym – 10%, biorąc pod uwagę dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Taki kredyt hipoteczny jest ponadto oprocentowany za pomocą wskaźnika WIBOR6M.
Oznacza to, że zmiana oprocentowania następuje tylko raz na pół roku. Klienci korzystający z Kredytu hipotecznego oferowanego przez Kasę Stefczyka (RRSO: 6.91%) mogą liczyć ponadto na darmowe konto przez cały okres kredytowania oraz możliwość uzyskania korzystnych obniżek.
